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誉鼎照明系统:人们活着,但是钱不见了。? 长

作者:佚名    来源:http://www.51rugby.com    发布时间:2019-03-17 01:01    浏览量:

资料来源:有益于财富

最近,家庭伦理剧《一切都好》着火了。。

这出戏讲述了苏家看似无限风光的故事,随着苏家母亲的突然去世,苏家瞬间分崩离析。。 他父亲苏大强的定居和后续生活打破了他远离家乡的大哥、二哥和妹妹的平静生活,引发了一系列事故和故事。

这出戏一播出,就引起了许多人的强烈共鸣,因为它准确地告诉了我们每个人都面临着什么-

随着老龄化社会的到来,养老问题已经触及到我们每个人。。

在百岁高龄的时候,
养老会发生什么?

医学和科学技术的进步极大地提高了人类的寿命。。 在过去短短的15年里,人类的寿命延长了5年。。 照这样下去,似乎长寿离我们不远了。。

在《百年人生:长寿时代的工作和生活》一书中,作者根据加州大学伯克利分校和马克斯·普朗克研究所人口研究中心共同建立的“人类死亡率数据库”提供的数据进行了计算。 基本上,从1840年开始,预期寿命每10年增加2 - 3岁。。 并参考世界经济合作组织和世界经济论坛专家的研究数据,得出结论: 21世纪初出生的人活到100岁的概率为50 %,这是长寿年龄的基本事实。。

照片来源:百年生活

为了比较长寿对三个不同寿命的人的影响,在《百年人生》一书中提出了四个关键的统一假设:

目标养老金(年度) :退休前最终工资的50 %

平均投资净回报(年) :通货膨胀率+ 3 %

年收入增长率:通货膨胀率+ 4 %

计划退休年龄: 65岁


基于这四个假设,让我们来看看不同人生阶段的人每年需要存多少钱来实现相同的养老金目标:

因此,可以看出,对于三个预期寿命不同的人来说,为了在相同的退休年龄( 65岁)达到相同的养老金目标,他们需要付出的代价差别很大。。 一个人寿命越长,他每年需要储蓄的养老金就越多,他的经济负担就越重。。


如果吉米和简只能把收入的10 %存起来养老,他们要为实现同样的目标付出什么代价

结果,为了减轻每年储蓄养老金的经济负担,吉米和简不得不工作到70岁或80岁以上。。

由此可见,在长寿的礼物下,实际上有一个巨大的老年挑战,它正在成为现代人的一个风险。。

什么是长寿风险? U。S。 国家经济研究局在2006年8月关于老龄化的金融创新报告中简明地定义了长寿风险:“生活太老,储蓄太少,退休太早,消费太快。"。

简而言之,人们活着,钱不见了。

长寿正成为常态。

未来最大的金融风险之一

老龄化、低工资和高生活成本使得“长寿”成为未来最大的财务风险之一。

? 养老金差距继续扩大。

根据国家统计局的数据,自1980年以来,中国的平均预期寿命从68岁( 1980年)上升到75岁( 2010年)。据估计,到2020年,平均预期寿命将达到77岁。1970年代和1980年代中国人口平均寿命的延长和计划生育的实施给中国目前的人口结构带来了严重的老龄化压力:中国65岁以上老年人口占总人口的比例正在上升,2005年中国老年人口的比例为7。到2014年达到69 %到10 %。1 %,数量达到1。3.80亿人。这提出了两个问题:

对个人来说,达到法定退休年龄后,无收入、低收入的退休时间会延长,经济负担会越来越重,甚至可能面临没钱退休、生活水平下降的困境。

对社会来说,不工作的人数将会增加,他们的预期寿命将会延长。劳动力市场的空缺将导致就业人数减少,这意味着养老金缺口将继续扩大,整体养老金压力将增加。

从2010年以来的公共养老基金收支情况来看,与基本养老金支出相比,2014年以后的基本养老保险收入已经超过支出,我国养老金缺口仍在扩大。在这种背景下,在未来的居民养老体系中,基本养老保障将无法发挥核心支柱的作用,“依靠国家养老”的方式不再适用。

? 经济放缓

根据官方统计,中国的国内生产总值增长率从9。2011年为9 %。3 %至6 %。3 %。这个数字仍然是名义国内生产总值增长率。如果扣除消费物价指数,实际经济增长率只有4 %左右。经济环境可以说比十年前糟糕得多,期望未来工资增长是不现实的。

? 生活费用不断增加。

与此同时,由于中国是一个“高税收、低福利”的国家,原本由社会保障承担的大部分责任都分配给了市场,导致人民生活成本上升。越多的人在这个领域有“正当需求”,价格往往就越贵。除了房地产,最集中的表现是在教育和医疗部门。

据统计,中国家庭平均支出的近30 %用于子女的继续教育,而医疗保健的高额支出无法平均计算。在中国的大城市,治疗癌症等危险疾病的费用可能从一间套房到几间套房不等。

这表明,如果我们不及早做好准备,收入的增长将跟不上我们寿命的增长。长寿不再是命运的礼物,而是一个两难的境地。如何妥善安排老年人在年轻时有安全感和支持感是每个人都需要考虑的问题。

“长寿时代”

个人投资和财务规划

退休前我们要存多少钱,以确保退休后不用继续工作赚取收入,但退休后仍有足够的钱维持我们20至30年的生活,这样我们才能快乐而安全地度过晚年

在规划养老金需求时,需要考虑几个关键因素:

1、养老金替代率(替代率)

养老金替代率是人们退休后能够获得的养老金收入与退休前工资的比率。替代率主要基于人们在税收、社会保障、商业保险和退休后养老储蓄方面的支出减少,以及人们在日常娱乐活动、旅行、医疗保健、疾病治疗和长期护理等方面的支出增加。

目前,国际公认的更合适的养老金替代率是70 % ~ 85 %,即退休后的年被动收入可以达到退休前年薪的70 % ~ 85 %,从而保持相对舒适的退休生活水平。

? 2。中国城镇职工养老金替代率

也就是说,退休后社会保障可以提供的退休金占退休前工资的比例。根据人力资源和社会保障部发布的《人力资源和社会保障发展统计公报》公布的统计数据,从1997年到2017年,中国城镇职工人均养老金和平均工资每年都有所增长,但工资增幅明显高于养老金增幅。

因此,我国城镇职工养老金替代率正逐年下降,从77。5 %,2017年降至46 %。4 %。

? 3。中国的通货膨胀水平

它也可以理解为社会价格的平均年增长率。对年轻人来说,离退休还有25 - 30年,离预期死亡还有45 - 50年。即使通胀保持在适度水平,财富购买力也有可能下降3 - 4倍。

根据中国国家统计局发布的“按消费物价指数计算的年通货膨胀率”,中国的通货膨胀率近年来一直保持在相对较低的水平,波动在2 %和1 %左右。2017年为5 %。6 %。然而,应该指出的是,中国消费物价指数的计算并没有考虑到住房价格、教育、医疗保健和劳动力成本的巨额消费成本。因此,国家统计局公布的消费物价指数通货膨胀率可能无法准确反映社会的实际通货膨胀率。

? 4。储蓄投资回报

老年贫困比年轻贫困更可怕。原因与生活的财富循环有关。人们年轻时的创造力和潜力更大,改善贫困状况是可能的。然而,老年人不像以前那样有创造力或体力,也没有能力通过劳动创造财富。

一个人在23或24岁左右进入工作场所。这时,他的人力资本(劳动价值)是最大的。此后,他的人力资本不断贬值。与此同时,此人的金融资本(被动收入,如租金和投资回报)将随着时间的推移而不断增加。在50岁到55岁之间,金融资本的价值将超过人力资本的价值。这是人生中最重要的财富节点。此后,老年到来,人力资本价值逐渐接近零,金融资本成为个人收入的主要来源。

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这张图表显示,如果一个人想要有一个稳定和繁荣的退休生活,他必须最大限度地利用他的人力资本优势,通过在55岁之前卖掉劳动力来赚取尽可能多的钱,然后将这些钱转化为金融资本,以便在失去工作能力之前积累足够的投资奖金收入来支付他的日常消费。

? 中产阶级养老金储备,

“最乐观的”也需要每人300万英镑。?

例如,如果一名年收入10万元(税后)的35岁男性目前开始养老金储备计划,他在60岁退休前应该存多少养老金,那么他在60岁至80岁期间每年都可以领取符合国际养老金替代率标准的养老金。? 假设:

男性的税后收入每年增加10 % (类似于国家人力资源和社会保障部宣布的近年来城市工人的平均工资增长)。

通货膨胀率保持在每年3 %。

退休前养老金储蓄的投资回报率为每年5 % (极端投资);

退休后,养老储蓄的投资回报率为3 % (投资保守);

养老金的“目标替代率水平”为75 % (国际公认的更合适的养老金替代率为70 % ~ 85 % );

城镇职工养老金替代率(一。e。社会保障养老金)保持在45 %。

该男子退休后可以领取的养老金今后每年将增加5 %。

男子的目标养老金( I。e。能够达到75 %的替代率水平),城市工人的养老金是男子希望通过个人养老金获得的部分。

我们将使用下图来表示上述数学模型中模拟的未来现金流:

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根据计算,在上述“非常乐观”的假设下,35岁的男子需要达到4.60岁退休前3400万元,以确保退休时养老金替代率达到75 %, 80岁前每年有相对稳定的购买力养老金收入。。

如果他从35岁开始计划养老金储备,他将每年把年收入的26 %存入养老金储备,以达到他的养老金储蓄目标。

对于收入相同的35岁女性,如果她们想在55岁退休,她们需要达到2。退休前9200万元,每年将他们年收入的32 %投入养老金储备。

然而,在即将到来的“长寿时代”,将需要更多的养老金储备。

科学投资

? 避免“老年后破产”

如何投资以实现他们的养老金目标

在《一切都好》中,扶苏听了朋友们的话,开始了所谓的“投资”。在尝到短期高回报的好处后,他坚信自己可以发财,并将多年的积蓄投资在一个不可靠的投资平台上。结果,他被骗了,失去了所有的钱。

最难投资的技术不是赚取利润,而是控制风险。如果风险管理做得不好,积累的财富可能会化为乌有。从10,000到100,000可能需要一生的时间,但有时从100,000到10,000只需要一会儿。。

随着创新型金融产品的不断出现及其日益复杂的形式,对于个人投资者来说,投资知识不完善,投资纪律缺失。把鸡蛋放在一个篮子里,最后用筛子打水很容易。

因此,如果你想为你未来的财富做一个好的计划,你必须提前做好准备,找到一个合格的专业财富管誉鼎照明系统理机构,不仅能教会你投资和财务管理的知识,带你进行资产配置,还能为你选择好的产品。

尽可能在35岁至40岁之前制定个人退休计划,通过分配抗通货膨胀、强保障的财务计划做好提前个人财务保障和退休准备。

阐明家族财富的计划和个人财富管理的科学性是我们渡过时代潮流的正确方法。?

*资料来源:纪冠天、精算骏亚历克斯、冯王黄树、中国基金会等。文章的观点仅代表作者的观点,并不代表公众的观点。 本文的建议仅供参考。


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